最近有条新闻，让保哥有些哭笑不得——

一男子1993年时银行账户存有29块多，近30年后去银行提款，“想着得有四五百”，结果不仅没利息，钱还被扣没了，让人有些心疼…

但是现在来看，“把钱存在银行”已经不是唯一的管钱手段了，随着人们理财意识的提高，多元渠道投资理财已经成为一种大趋势。

基金定投、股票、债券、期货、银行理财、P2P等渠道，都可以成为人们投资理财的选择。

当然，保险理财产品也十分受人青睐，市面上年金险、分红险、两全险、万能险层出不穷，每一款都说自己收益不错。

其实很多人买理财险的时候都是半懵的状态，看到计划书上诱人的高额数字，被代理人描述的收益吸引，半推半就之下就掏钱了。

但是过一阵子发现收益跟预期不太一样，想要把钱退回来又退不回多少，于是就会产生不少纠纷。

那么理财险到底能不能买？该怎么判断它的收益情况？

今天保哥就来教大家一个绝招——IRR，一个神奇的收益率计算方式，用EXCEL就可以轻松操作。

一、什么是IRR？ 先来看看IRR的定义：

内部收益率（Internal Rate of Return，缩写为IRR）是一种投资的评估方法，也就是找出资产潜在的回报率，其原理是利用内部回报率折现

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IRR的原理与计算方法是比较复杂的，我们也没必要去钻研清楚，因为用EXCEL就可以轻松得到想要的计算结果。

我们需要知道的就是：IRR是衡量理财险收益最有效的指标。

以后在挑选理财险的时候，不看预期收益率，也不看每年返百分之几十的保额，不看那些花里胡哨的宣传文案。

挑选理财险就看一点：内部收益率IRR，IRR越高则越好。

会利用EXCEL工具测算IRR，才能在杂乱纷纭的理财险中挑选出收益更高的那一款（如果你确定要买理财险的话）。

我们先举两个简单的例子体会一下IRR的作用。

第一个栗子：小保同学买了一款理财产品，一次性投入4万元，4年后连本带利取回4.5万，那么收益是多少？

很简单，40000*（1＋X）^4=45000，得到年化收益率为3%

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第二个栗子：小保同学连续4年每年投入1万元，4年后得到4.5万元，那么收益又是多少？

一次性拿出4万元，和每年投入1万元是不同的。

因为，我们要考虑货币的时间价值，第二个例子中占用本金的时间明显不同，收益率肯定与第一个例子不一样，保哥直接将结论告诉大家，第二个例子中收益率为4.77%。

想要算出这个收益率，就要用到IRR这个工具。

二、如何使用EXCEL计算IRR？我们直接以一款理财型保险为例，说明一下IRR的使用方法。

xx金生A款年金险，3年交，每年交10万元，基本保额78340元。

特别生存金：第5年给付5万元，第6年给付5万元，合计10万元。

生存金：第7-14年，每年给付2.4万元，合计19.2万元。

满期金：7.834万元。

只看计划书，我们并不能得知这款产品的具体收益率情况好坏，只靠自己主观猜测是不行的，这时候要利用IRR来测算一下。

计算IRR时，需要列出如下表格：

购买年金险时是期初缴费，返回生存金时是期末领取，实际是间隔了一年，所以我们做表格要把对应的时间前置一年。

净现金流的输入，投入为负数，收益为正数。

然后在下方输入IRR函数，从第一行拉下来，按下回车，就可以得到测算结果了，很简单。

最后，得到这个案例的IRR是2.38%。

大家可以动手试试，看看能不能得到对应的结果~

三、理财险值得买吗？那么到底要不要买理财险呢？

首先，保哥建议，在考虑理财险之前，先把最基础的重疾险、医疗险、意外险等保障类险种配置全了。

保哥见过很多这样的消费者，买了一大堆年金险、分红险，花了很多银子，再想买重疾险的时候预算根本不够，把理财险退保吧，又会蒙受巨额保费损失，于是就陷入了进退两难的境地。

所以，先买保障类保险产品，再去考虑理财险，才是正确的投保顺序。

其次，合理利用IRR这个工具来测算一下理财险的收益。

很多消费者之所以买了理财险，就是被它花里胡哨的宣传文案吸引了，什么财富传承、二次增值、祝寿领取、保费返还、滚动升值、身故补偿之类的，再加上一些炒停售的煽动，没想清楚就剁手了。

保哥并不是说理财险一无是处，理财险有理财险的作用，但并不像众多营销员说的那样，可以成为你发家致富的完美工具，毕竟很多营销员自己都没把产品研究清楚。

以年金险为例，和其他理财方式相比，年金险的优势不在于高收益，而是安全和确定。

比如，给自己准备的养老钱，并不适合放在高风险的投资渠道，而买一款养老金产品，可以保证自己养老需要钱的时候

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再比如，之前保哥测评的星宝贝教育金保险，可以用来参与家庭育儿规划，把为孩子的教育准备的钱放在一个比较安全的投资渠道中。

有了IRR这个工具，无论是年金险、万能险还是分红险，我们都可以算出它的收益情况，一般来说，IRR超过3%，就是合格的，因为复利增值的收益还是比较客观的。

链接：没有注意到这两点，你的教育金肯定买错了！

保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降，提前锁定一个保底收益。

既然保险公司承担了利率下降的风险，它就不可能给我们特别高的收益，大家要理性看待这个问题。

总结衡量理财险只需要看一个指标，那就是IRR，IRR越高越好。

配置理财险之前，要先确保自己的保障类产品已经配置齐全且充足。

理财险的优势在于安全、确定，而不是神乎其神的高收益，到底收益高不高，不看宣传文案，要自己动手算算IRR。